Pour demander un crédit à la consommation, vous devez fournir des justificatifs de ressources. En effet, l’établissement de crédit doit pouvoir évaluer votre solvabilité avant de vous prêter des fonds.
Cependant, certains organismes acceptent de prêter sans demander de justificatifs de revenus en échange de garanties. Le point dans notre astuce.
Engagement de remboursement de son crédit
Un crédit à la consommation, quel que soit son montant (de 200 à 75 000 €) et quelle que soit sa forme (crédit personnel, crédit affecté ou crédit renouvelable) oblige l’emprunteur à rembourser le montant emprunté et les intérêts dans les conditions proposées par l’établissement de crédit.
Si vos revenus sont trop faibles et/ou trop irréguliers, même si un organisme de crédit accepte de vous accorder un crédit à la consommation, vous devez être en mesure de le rembourser.
Solvabilité de l’emprunteur
Avant de vous accorder un crédit, un établissement de crédit (organisme de crédit ou banque) doit s’assurer de votre solvabilité :
- votre solvabilité correspond à votre capacité à rembourser votre crédit ;
- pour cela, des justificatifs de ressources sont demandés (derniers bulletins de paie, derniers relevés de compte courant, dernier avis d’imposition, etc.) ;
- en effet, un établissement de crédit doit avoir la certitude que ce crédit sera remboursé.
Crédit sans justificatif de ressources
Un crédit sans justificatif de ressources est possible dans certains cas. L’établissement de crédit demande alors des garanties de remboursement ou parfois, un taux d’intérêt très élevé.
Crédit consommation sans justificatif avec caution
Si vous ne pouvez pas apporter les justificatifs de ressources nécessaires à l’obtention d’un crédit, vous pouvez demander à une personne de votre entourage de se porter caution pour ce crédit :
- La caution est une forme de garantie, c’est une garantie personnelle.
- Quand une personne se porte caution pour un emprunteur, elle s’engage à payer les mensualités du crédit, si l’emprunteur ne peut plus le faire.
- Si une mensualité du crédit n’est pas payée, l’établissement de crédit se retourne contre la caution pour en demander le paiement. Ainsi, l’organisme de crédit est certain de pouvoir se faire rembourser ce crédit.
Garantie pour son crédit sans justificatif
Pour demander un crédit sans avoir à justifier de vos revenus, vous pouvez aussi apporter une garantie, c’est-à-dire un bien d’une valeur au moins équivalente au crédit que vous demandez :
- Un expert de l’établissement de crédit doit déterminer la valeur réelle du bien que vous apportez en garantie (une voiture peut servir de garantir pour obtenir un crédit à la consommation).
- Ce type d’opération est particulièrement intéressante pour les prêts affectés. Dans ce cas, l’établissement de crédit prend une garantie sur le bien financé.
Exemple : vous demandez un crédit affecté pour une voiture. L’établissement de crédit prend une garantie sur cette voiture financée.
Si une échéance de votre prêt n’est pas payée, l’établissement de crédit va mettre en œuvre la garantie. Cela signifie que l’organisme qui vous a prêté les fonds va vendre le bien garanti pour se faire payer le crédit accordé.
Exemple : vous avez souscrit un crédit de 10 000 € avec comme garantie votre véhicule qui a été estimé à 12 000 €. Si vous n’êtes plus en mesure de faire face à vos échéances, la banque vend votre véhicule aux enchères et se fait payer le montant du capital restant dû et des intérêts.
Crédit sans justificatif : prêt très cher
Il existe aussi des établissements de crédit peu scrupuleux qui n’hésitent à proposer des crédits à des personnes qui n’ont pas de justificatifs de ressources. En échange, ils demandent des taux d’intérêt très élevé, proche du taux d’usure.
Exemple : pour un crédit à la consommation de 2 000 €, on vous demande un taux d’intérêt de 20 %.
Même si votre besoin d’argent est impératif et urgent, il est fortement déconseillé de souscrire ce type de crédit.
Pour en savoir plus :
- Infos et conseils sur le crédit à la consommation.
- Pour souscrire un crédit à la consommation, laissez-vous guider par notre fiche pratique.
- Crédit renouvelable : attention au remboursement différé.