Le prêt viager hypothécaire est souvent la dernière solution lorsqu’une personne âgée, propriétaire de son logement, a besoin d’une rente ou d’un capital mais ne souhaite pas vendre son logement.
Ce type de financement a cependant un gros inconvénient : la capitalisation des intérêts.
Effectivement, étant donné que les intérêts ne seront payés qu’au décès de l’emprunteur, ils sont donc ajoutés à la dette, on paye ainsi des intérêts sur ces intérêts. Il n’est ainsi pas rare que la dette d’un prêt viager hypothécaire double en 10 ans.
Calculer la dette d’un prêt viager est donc indispensable. Voici comment faire.
1. Calculer la dette dans le cas du versement d’un capital
Les intérêts du prêt seront capitalisés tous les ans. Voici la méthode de calcul :
Montant du capital versé × [(1 + (taux/100)] = Montant de la dette dans un anExemple
Prenons un capital de 50 000 € sur un prêt viager hypothécaire au taux de 8 %.
Au bout d’un an, cela donne :
50 000 € × [(1 +(8/100)], soit 50 000 € × [(1 +(0,08)], soit 50 000 € × 1,08, soit 54 000 €.Au bout d’un an, le montant de votre dette sera donc de 54 000 €.
L’année suivante, on fera le calcul suivant :
54 000 € × [(1 +(8/100)], soit 54 000 € × [(1 +(0,08)], soit 54 000 € × 1,08 soit 58 320 €.Deux ans après le début de votre prêt viager hypothécaire, le montant de votre dette sera donc de 58 320 €.
2. Calculer la dette dans le cas du paiement d’une rente
Les intérêts du prêt viager hypothécaire seront là aussi capitalisés tous les ans. Voici la méthode de calcul :
Montant de la rente versée en 1 an × [1 + (taux/100)] = Montant de la dette dans un an.Exemple
Prenons une rente mensuelle de 500 € (soit 6 000 €) sur un prêt viager hypothécaire au taux de 8 %.
Au bout d’un an, cela donne :
6 000 € × [(1 +(8/100)], soit 6 000 € × [(1 +(0,08)], soit 6 000 € × 1,08 soit 6 480 €Au bout d’un an, le montant de votre dette sera donc de 6 480 €.
L’année suivante, on fera le calcul suivant :
6 480 € × [(1 +(8/100)], soit 6 480 € × [(1 +(0,08)], soit 6 480 € × 1,08 soit 6 998,04 €Deux ans après le début de votre prêt viager hypothécaire, le montant de votre dette sera ainsi de 6 998,04 €.
3. Conclusion
Comme on le voit, le prêt viager hypothécaire est cher, surtout lorsque l’on choisit le versement d’un capital.
Les personnes intéressées devraient y réfléchir à 2 fois, et ne le considérer que dans le cadre d’un prêt à court terme, que l’on remboursera de façon anticipée.