Lorsqu’une personne âgée propriétaire a besoin d’une rente pour vivre ou d’un capital afin de conduire des travaux ou d’aider sa famille, le viager hypothécaire offre l’avantage de ne pas nécessiter d’assurance emprunteur, source de complications pour les plus de 65 ans.
Le principe est simple :
- Une banque ou une société de crédit vous accorde un prêt ou une rente mensuelle.
- Vous ne payez pas de mensualités, en échange le prêteur devient propriétaire de votre bien immobilier à votre décès.
- Si la vente de l’immeuble dépasse le montant de votre dette (si vous perceviez une rente), vos héritiers récupèrent la différence.
- Si la vente de l’immeuble ne permet pas de couvrir le montant de votre dette, c’est le prêteur qui perd, vos héritiers ne payent pas.
Si vous être propriétaire, vous avez également la solution de vendre votre bien en viager.
Voici la marche à suivre pour obtenir un prêt viager hypothécaire.
1. Choisissez entre une rente et un capital
Un prêt viager hypothécaire vous permet de percevoir une rente à vie ou un capital.
Le capital
- Le capital vous sera payé en une seule fois.
- Vous n’aurez aucune mensualité.
- Vos héritiers ne seront pas tenus de rembourser cette dette.
- À votre décès, le prêteur vendra votre bien immobilier, déduira son dû et versera le reste à vos héritiers.
La rente
- La rente vous sera versée de façon mensuelle, à vie.
- Vous aurez même la possibilité de percevoir cette rente et de louer votre bien immobilier en sus.
- À votre décès, le prêteur vendra votre propriété, déduira son dû et versera le reste à vos héritiers.
2. Déterminez le montant du capital ou de la rente
Le montant du capital que vous allez percevoir dépend de 3 facteurs :
- Le fait que vous soyez un homme ou une femme, car l’espérance de vie des femmes étant supérieure à celle des hommes, elles percevront, hélas, moins de capital.
- La valeur vénale de votre bien immobilier.
- Votre espérance de vie.
Chaque établissement prêteur doit vous présenter un barème vous permettant de déterminer quel montant vous percevrez en cas de rente ou de capital.
3. Comparez les offres
Comme dans tout crédit, le prêteur potentiel doit vous remettre une offre préalable, mettant en avant le TEG (taux effectif global) du prêt.
Adressez-vous à plusieurs établissements, munissez-vous des barèmes et offres de chacun et réfléchissez aux deux facteurs suivants :
- Pour laisser le patrimoine le plus important possible à vos héritiers, orientez-vous vers le prêteur offrant le TEG le plus bas.
- Pour percevoir le plus possible, orientez-vous vers le barème vous offrant la rente ou le capital le plus élevé.