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Impossible voici une vingtaine d’années, l’obtention d’un crédit avec un Contrat à Durée déterminée (CDD) est aujourd’hui assez usuelle.
Selon une étude du ministère du Travail (Dares) publiée en 2014, près de 90 % des embauches effectuées en 2012 l’ont été en CDD et en intérim. Environ 3,2 millions de personnes sont aujourd’hui dans cette situation.
La mutation du marché du travail a entraîné celle du crédit. Banques, officines de crédit et organismes sociaux ont bâti des formules de financement destinées aux travailleurs précaires.
Le point maintenant.
Crédit CDD à la consommation
La souscription d’un crédit CDD à la consommation se déroule selon le même protocole que dans le cas d’un crédit classique. Les prêteurs appliquent des techniques d’évaluation (scoring) afin de mesurer la solvabilité des emprunteurs. Il est souvent préférable de rencontrer le prêteur afin de lui expliquer sa situation, notamment si le CDD peut évoluer vers un CDI.
Bon à savoir : dans la plupart des cas, vous obtiendrez assez aisément un accord du prêteur si la durée de votre emprunt coïncide à peu près avec celle de votre CDD et que les mensualités de remboursement n’excèdent pas 1/3 de votre revenu disponible net.
Plusieurs organismes proposent des prêts CDD.
Fonds d’action sociale du travail temporaire (FASTT)
Créé en 1992, le FASTT vise à améliorer le quotidien des salariés intérimaires et leur insertion dans la vie professionnelle. Cet organisme propose une gamme de financements en partenariat avec des banques. Cette offre comprend notamment un « crédit projet intérimaire » dont les montants s’étalent de 500 euros (mini Prêt) à 12 000 euros (Prêt personnel Projet) et une offre de crédit affectée pour l’achat d’une automobile. Dans ce dernier cas, le financement peut aller jusqu’à 12 000 euros remboursables en 60 mensualités. Début 2016, le Taux Annuel Effectif global (TAEG) appliqué sur ce taux était de 6,30 % (hors assurance).
Caisse d’Allocation familiale
La Caisse d'allocations familiales peut accorder des aides financières. Micro crédit, prêt d’honneur, prêt voiture, prêt d’équipement ou mobilier, crédit travaux : la caractéristique de tous ces prêts, accessibles aux CDD, est qu’ils sont proposés à un taux proche de zéro. Leur attribution est subordonnée à des conditions de ressources assez strictes.
Banques
La banque postale a été l’une des premières à lancer une offre de financement destinée aux intérimaires. Depuis, plusieurs enseignes lui ont emboîté le pas (Banques Populaires, Caisse d’épargne, BNP, etc.). Dans la plupart des cas, ces prêts sont assortis de conditions restrictives. Le Prêt Personnel Intérimaire de la banque postale nécessite, par exemple, de fournir une attestation d’une agence d’intérim justifiant de 700 heures minimum effectuées au cours des 12 derniers. Le financement va de 1 000 à 10 000 euros et peut s’étaler sur une période de 5 ans au maximum.
Sociétés de financement spécialisées
Si la plupart des sociétés (FranFinance, etc.) proposent des financements aux salariés en CDD, le Cetelem a joué un rôle de pionnier. Son offre s’adresse aussi aux jeunes en contrat de professionnalisation ou d’apprentissage et permet un financement intégral. Le montant et les modalités de remboursement sont ajustables en fonction de la situation de l’emprunteur.
Bon à savoir : des prêts sont aussi périodiquement proposés par certains courtiers. Ainsi, Empruntis propose-t-il assez régulièrement des offres «spéciales» CDD.
Crédit immobilier et CDD
Obtenir ce type de financement lorsque l’on est en CDD est délicat, car les banques ont peur de s’engager aux côtés de quelqu’un dont la capacité de remboursement peut devenir aléatoire.
Cependant, le fait d’avoir travaillé durant 2 ans dans le même secteur permet généralement d’obtenir une prise en compte partielle des revenus du demandeur, car le taux de défaut potentiel est alors jugé plus faible.
Pour augmenter ses chances mieux vaut éviter de faire une demande après une longue période d’inactivité et, surtout, co-emprunter avec quelqu’un en CDI. Pour un couple en CDD, trouver un prêteur relève souvent d'une mission impossible.
Pour en savoir plus :
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